五、異議處理

　　1.個(gè)人征信異議的概念及種類

　　(1)異議的概念

　　異議就是個(gè)人對自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。

　　產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種

　　一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;

　　二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;

　　三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò);

　　四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

　　五是個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。

　　異議處理是個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。

　　(2)異議的種類

　　目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

　　第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)�人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。

　　第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有及時(shí)到銀行還款造成逾期;個(gè)人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費(fèi)而造成逾期;個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。

　　第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請人當(dāng)初在申請資料上填的就是錯(cuò)誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新;個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

　　第四類是對擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘記或根本不知道;個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。

　　2、異議處理方法

　　(1)個(gè)人處理辦法

　　個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請，個(gè)人需出示本人身 份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個(gè)人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用 報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

　　在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請和提交異議的申請。

　　個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

　　(2)銀行處理辦法

　　中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序;對后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

　　征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

　　征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。

　　轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)�人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載人異議申請人信用報(bào)告。