第五章 個人汽車貸款

本章考點(diǎn)知識精講
第一節(jié) 基礎(chǔ)知識
一、個人汽車貸款的含義和分類
個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。區(qū)分自用車和商用車要根據(jù)購買汽車是否以營利為目的，而不在于汽車本身。
按照注冊登記情況可以將汽車劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。新車和二手車的區(qū)別在于注冊登記情況，而非汽車自身的新舊程度。
二、個人汽車貸款的特征
個人汽車貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1．作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場中占有一席之地。汽車銷量的多少和汽車貸款政策的松緊有很大關(guān)系。
2．與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系。首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處；其次，由于汽車貸款多實(shí)行以所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。
3．風(fēng)險管理的難度相對較大。個人汽車車貸款雖然通常會以所購車輛作為抵押，但是汽車本身的折舊非常迅速，價值隨著使用在市場上的價值下降明顯，貸款銀行因此而承受風(fēng)險。
三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程
國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進(jìn)國內(nèi)汽車市場發(fā)展、支持國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最初出現(xiàn)于1993年。當(dāng)時受宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮政策的影響，汽車市場銷售不暢，一些汽車經(jīng)銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務(wù)。
銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時中國建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。
1998年9月《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》頒布，是中國人民銀行推動消費(fèi)信貸的又一新舉措。初期開辦僅限于四家國有商業(yè)銀行，已有過試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的中國建設(shè)銀行率先完成了業(yè)務(wù)開辦的準(zhǔn)備工作，成為中國人民銀行批復(fù)開辦汽車業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行，并于當(dāng)年10月正式推出個人汽車貸款業(yè)務(wù)。
2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
1．調(diào)整了貸款人主體范圍。根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條的規(guī)定，新辦法實(shí)施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。
2．細(xì)化了借款人類型。《汽車貸款管理辦法》為便于對汽車貸款進(jìn)行風(fēng)險管理，將借款人細(xì)分為個人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。
3．?dāng)U大了貸款購車的品種。《汽車貸款管理辦法》在名稱上對汽車貸款進(jìn)行了重新定位，刪除了“消費(fèi)”二字，另外在第4條中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。
四、個人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式
(一)個人汽車貸款的原則
個人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。其中，“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保，也就是說個人汽車貸款不允許信用貸款而必須有一定形式的擔(dān)保；“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件，對于自用車和商用車，新車和二手車各自的貸款條件是不同的；“特定用途”指個人貸款專項(xiàng)用于借款人購買汽車，不允許挪作他用，相當(dāng)于專款專用。
(二)個人汽車貸款的運(yùn)行模式
目前，個人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
1．“間客式”模式。“間客式”運(yùn)行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車
人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”。
2．“直客式”模式。與“問客式”運(yùn)行模式“先買車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”，即客戶先到銀行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進(jìn)行調(diào)查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。客戶在得到銀行貸款額度后即可到市場上選購自己滿意的車輛。
“間客式”和“直客式”的區(qū)別主要體現(xiàn)在整個貸款程序上，而貸款條件和要素等是相同的。通常來說在“直客式”的模式下，銀行能更好地審核借款人的條件而控制自身的風(fēng)險；在“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商為了自身的利益通常不會嚴(yán)格審查貸款人的條件，甚至有意欺騙銀行。但是“間客式”模式在目前的個人汽車貸款市場中處于主導(dǎo)地位。
五、貸款要素
在本書的第一章曾介紹過個人貸款的各要素，在這里將針對個人汽車貸款的具體情況進(jìn)行分析。
(一)貸款對象
個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
(1)中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；(2)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；(3)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；(4)個人信用良好；(5)能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；(6)貸款銀
行要求的其他條件。在這里需要注意的是不只是中國公民可以申請個人汽車貸款，外國居民和港澳臺居民也可以。但借款人一定是具有完全民事行為能力的，且有足以償還貸款的條件不至于違約。
(二)貸款利率
個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動。
(三)貸款期限
個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人應(yīng)按照合同約定的計(jì)劃按時還款，如果確定無法按照計(jì)劃償還貸款，可以申請展期。借款人須在貸款全部到期之前，提前30天提出展期申請。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。
(四)還款方式
個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。
(五)擔(dān)保方式
申請個人汽車貸款、借款人須提供一定的擔(dān)保措施，但并非只能以所購車輛作為抵押。具體的擔(dān)保、方式包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。
(六)貸款額度
所購車輛為自用車的，貸款額度不超過所購汽車價格的80％；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的70％；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50％。這也正體現(xiàn)了個人汽車貸款中“分類管理”的原則。汽車價格，對于新車是指汽車實(shí)際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中二者的低者；對于二手車是指汽車實(shí)際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中二者的低者。