第二講 個(gè)人理財(cái)理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)(上)

　　歡迎大家來到環(huán)球職業(yè)教育在線，我是況杰，很高興在這里跟大家一起學(xué)習(xí)銀行業(yè)從業(yè)資格考試的“個(gè)人理財(cái)”課程。今天是第二講，內(nèi)容是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶�礎(chǔ)。

　　首先回顧上一講的習(xí)題。

　　(一)判斷對(duì)錯(cuò)：

　　1、國內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)。(正確)

　　2、根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹和宣傳不屬于理財(cái)顧問服務(wù)。(正確)

　　3、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃屬于保證收益理財(cái)計(jì)劃。(錯(cuò)誤)

　　(二)選擇：

　　1、私人銀行正確的描述是：(多選)

　　A私人銀行是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，仍然以產(chǎn)品為中心;

　　B私人銀行的主要業(yè)務(wù)是通過豐富理財(cái)產(chǎn)品以滿足客戶的財(cái)富增值需求;

　　C私人銀行業(yè)務(wù)不限于提供理財(cái)產(chǎn)品，還包括個(gè)人理財(cái)，以及與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、繼承、子女教育等專業(yè)服務(wù);

　　D私人銀行業(yè)務(wù)的門檻比貴賓理財(cái)、理財(cái)顧問更高

　　E私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混合業(yè)務(wù)

　　2、商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃是：(單選)

　　A投資規(guī)劃

　　B理財(cái)計(jì)劃

　　C稅收規(guī)劃

　　D保險(xiǎn)規(guī)劃

　　3、引起個(gè)人理財(cái)策略中儲(chǔ)蓄配置減少的情況為：(多選)

　　A失業(yè)率下降

　　B預(yù)期經(jīng)濟(jì)處于景氣周期

　　C預(yù)期未來通貨膨脹

　　D國際收支持續(xù)出現(xiàn)順差

　　E預(yù)期未來利率下降

　　4、商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由()承擔(dān)?

　　A客戶

　　B商業(yè)銀行

　　C客戶和商業(yè)銀行共同承擔(dān)

　　D根據(jù)具體理財(cái)計(jì)劃不同

　　5在通貨膨脹預(yù)期很強(qiáng)的環(huán)境下，下列的理財(cái)決策正確的是(　)(多選)

　　A.將資金購買定期儲(chǔ)蓄存款

　　B.賣出資產(chǎn)組合中的一部分國債

　　C.適當(dāng)增加資產(chǎn)組合中股票的比重

　　D.購置房地產(chǎn)

　　E.將部分本幣換成外匯

　　今天這一講，我們共同學(xué)習(xí)第一節(jié):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)，主要是生命周期理論、貨幣的時(shí)間價(jià)值、投資理論。在第三講中，我們還將學(xué)習(xí)理論基礎(chǔ)中的資產(chǎn)配置原理、投資策略和投資組合選擇兩部分內(nèi)容，以及第二節(jié)：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)務(wù)基礎(chǔ)

　　第一節(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)

　　一、生命周期理論

　　人有生老病死，從一個(gè)嗷嗷待哺的娃娃，到一個(gè)白發(fā)蒼蒼的老人，是自然規(guī)律，也就是生命周期。生命周期理論，是一個(gè)獲得過諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的理論。生命周期理論對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，認(rèn)為一個(gè)人、一個(gè)家庭，都是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，計(jì)劃自己的即期收入、遠(yuǎn)期收入、各項(xiàng)支出、工作時(shí)間等要素。

　　家庭的生命周期分為四個(gè)階段：形成期、成長期、成熟期和衰老期。不同的時(shí)期有不同的財(cái)務(wù)狀況。

　　形成期：25~35歲

　　支出增加、儲(chǔ)蓄減少，家庭收入減少。股票/債券/貨幣=70/10/20

　　成長期：30~55歲

　　支出穩(wěn)定、收入增加、儲(chǔ)蓄增加，要考慮投資啊!股票/債券/貨幣=60/30/10

　　成熟期：50-~60歲

　　保值。收入達(dá)到頂峰，支出下降。股票/債券=50/40

　　衰老期：60歲以后

　　支出大于收入。增配債券、貨幣。股票/債券/貨幣=20/60/20

　　個(gè)人也有生命周期理論，個(gè)人生命周期可分為6個(gè)階段。

　　探索期(15~24歲)、建立期(25~34歲)、穩(wěn)定期(35~44歲)、維持期(45~54歲)、高原期(55~60歲)、退休期(60歲以后)。

　　生命各周期有不同的理財(cái)活動(dòng)。