第一章 公司信貸概述

1、1公司信貸基礎

1、1、1公司信貸相關概念

1、信貸

廣義：一切以實現(xiàn)承諾為條件的價值運動形式

狹義的公司信貸：銀行的信用業(yè)務活動（包含存款、貸款業(yè)務）

2、銀行信貸

廣義：銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動

狹義：專指廣義中的后兩者

3、公司信貸

1）接受主體：法人和其他經(jīng)濟組織等非自然人

2）經(jīng)濟活動：資金信貸或信用支持

4、貸款

1）承諾條件：接受主體以一定的利率，按期歸還

2）價值運動：貨幣資金使用權轉讓

5、承兌

銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款

問題：什么是商業(yè)匯票？

6、擔保

銀行根據(jù)客戶的要求，向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務或承擔責任的行為。

7、信用證

銀行根據(jù)信用證相關法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。國際和國內(nèi)信用證

8、減免交易保證金

銀行在與客戶的交易中，承擔了信用風險，交易保證金因而會產(chǎn)生。銀行為客戶的交易做出了一種減免安排。實際上是一種信用支持。

9、信貸承諾

1）銀行對客戶做出的信貸承諾：未來一定時期內(nèi)按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持

2）前提：客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件

10、直接融資和間接融資

融資：資金的借貸與資金的有償籌集

通過金融機構進行的融資為間接融資

1、1、2公司信貸的基本要素

1、交易對象

銀行和銀行的交易對手（其（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織）

2、信貸產(chǎn)品

特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務方式

3、信貸金額

以貨幣計量

4、信貸期限

廣義：從簽定合同到合同結束的整個期間

提款期：借款合同生效之日——全部提款完畢/最后一次提款之日

寬限期：借款合同生效之日——第一筆還款日

或介于提款期和還款期之間

注意：在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計算利息，但是可按合

同約定是否還息

還款期：第一次還款日——全部本息清償完畢之日

《貸款通則》有關期限的相關規(guī)定：貸款期限的商定、自營貸款期限（10年）、票據(jù)貼現(xiàn)期限（6個月）、展期及展期期限（短期1、中期1/2、長期3年）

Question：根據(jù)《貸款通則》有關貸款期限的規(guī)定，以下表述正確的是（）

A. 自營貸款期限最長一般不得超過10年

B. 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月

C. 中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半

D. 長期貸款展期期限不得超過5年

5、貸款利率和費率

1）貸款利率：

其一、管理制度——執(zhí)行利率的確定

基準利率

《人民幣利率管理規(guī)定》：

其二、利率結構

利率差別：期限和用途

利率檔次：利率差別的層次

人民幣利率檔次：期限（短期、中長期貸款利率和票據(jù)貼現(xiàn)利率）

外匯貸款利率檔次：市場化，參考利率為國際主要金融市場的利率

其三、利率表達方式

年利率、月利率、日利率

其四、計息方式

計息周期：日、月、季、年

2）費率

利率以外的銀行提供信貸服務的價格。一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比例計算。類型：擔保費、承諾費、銀團安排費、開證費等

《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》

實行政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍為人民幣基本結算類業(yè)務：7個

收付類業(yè)務的收費原則：誰委托，誰付費

6、清償計劃

一次性還款，分次還款（定額？（等額（等額本金、本息）、約定））

7、擔保方式：保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置

借款人無力、未按時還本付息或支付相關費用時的第二還款來源。審查貸款項目的主要因素之一。

8、約束條件

提款條件：合法授權、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他

監(jiān)管條件：財務維持、股權維持、信息交流、其他