小微企業(yè)的平臺金融：大數(shù)據(jù)貸出商機

　　“我們的代理商一般都是小微企業(yè)，沒抵押和擔保，銀行為什么敢給它貸款?就是因為我是核心企業(yè)，時時處于銀行的監(jiān)控中，銀行不怕我出問題。代理商從銀行融資后也拿不到錢，貸款作為貨款直接打給我，銀行也沒有風險，最次的情況就是給我退貨。”北京賽騰工業(yè)標識系統(tǒng)有限公司(以下簡稱賽騰)總經(jīng)理李旭東如是對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

　　李旭東所說的就是華夏銀行(600015,股吧)針對小微企業(yè)推出的“平臺金融”模式，該模式將銀行的資金支付管理系統(tǒng)與企業(yè)的銷售管理系統(tǒng)對接，可以為其指定的代理商提供訂單融資。

　　“交易數(shù)據(jù)”作為貸款的依據(jù)，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新小微企業(yè)的服務方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透到各個行業(yè)，一些創(chuàng)業(yè)型的小微企業(yè)也開始利用互聯(lián)網(wǎng)的思維武裝自己。

　　2013年12月17日，同為華夏銀行“華夏之星”公益活動學員的李旭東和李英豪一起造訪了華夏銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理盧小群，他們談論的主要內(nèi)容就是利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行的合作。

　　李英豪是北京錢方銀通科技有限公司(以下簡稱錢方)的聯(lián)合創(chuàng)始人。錢方是一家移動支付企業(yè)，其自主研發(fā)的QPOS，填補了小微商戶支付領域的空白。李英豪卻告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：“公司定位不是支付公司，支付只是獲取商戶的手段，關鍵在數(shù)據(jù)背后的增值服務，這是一個很互聯(lián)網(wǎng)的思維。”

　　“互聯(lián)網(wǎng)思維”改造傳統(tǒng)模式

　　李旭東介紹，剛開始賽騰是生產(chǎn)噴碼設備的硬件制造企業(yè)，后來發(fā)現(xiàn)客戶軟件方便的需求也很旺盛。于是于2007年在中關村(000931,股吧)軟件園建立了自己的軟件研發(fā)團隊，如今已經(jīng)形成了成熟的系統(tǒng)解決方案。

　　據(jù)了解，目前賽騰為酒類、食品、洗滌日化用品等快速消費品行業(yè)提供產(chǎn)品質(zhì)量信息追溯系統(tǒng)解決方案。

　　李旭東還透露，該公司正在考慮延長產(chǎn)業(yè)鏈，挖掘大數(shù)據(jù)背后的商機。“我們想下一步是做第三方數(shù)據(jù)交換平臺，上端是我們各種客戶群的數(shù)據(jù)庫，下端是面向消費者提供的查詢。”

　　分析人士認為，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了很多傳統(tǒng)的行業(yè)，像賽騰這樣典型的科技型小企業(yè)，擁有自己的核心技術，再輔以企業(yè)主的互聯(lián)的思維，未來可能在一個細分的市場會做大做強。

　　央行發(fā)放牌照后，第三方支付市場的競爭日益激烈，錢方卻在移動支付領域更加細分的支付市場中開拓出了一片藍海。李英豪表示，該公司的動支付產(chǎn)品QPOS采用的是一種帶密碼輸入鍵盤的刷卡器，專注于“夫妻店”這樣的微型商戶，力爭做中國的Square。

　　李英豪表示，目前錢方的使用商戶接近10萬戶，公司的商業(yè)模式主要是硬件收入和刷卡手續(xù)費。不過，隨著數(shù)據(jù)的積累，未來是會提供給商戶更多增值服務，比如老客戶的管理、營銷、小額貸款等。

　　數(shù)據(jù)“貸”來新生意

　　2013年12月17日，李旭東和李英豪一起拜訪了華夏銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理盧小群的辦公室，他們談論的主要內(nèi)容就是利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行的合作。

　　據(jù)李旭東介紹，賽騰在2013年8月份的時候對一個產(chǎn)品進行了改良，預計近期上市。由于技術上面的突破，國內(nèi)的市場將會大大增加，代理商愿意增加進貨。不過代理商的資金有限，從賽騰的角度也不希望賒銷，雙方談判陷入了兩難。

　　華夏銀行推出的小微企業(yè)“平臺金融”服務引起了李旭東的關注。

　　“我們作為一個核心企業(yè)，只要裝一款軟件，下端和公司的ERP相連，上面和華夏銀行的一個第三方信息服務的公司相連接。我的代理商在購買產(chǎn)品時通過這個軟件直接就在網(wǎng)上訂購，在網(wǎng)上就能點擊貸款。華夏銀行不用抵押和擔保就可以貸款，錢直接打到我的賬戶上，銀行掌握了交易中的信息流、物流和資金流。”

　　在李旭東看來，“平臺金融”比較適合小企業(yè)。“既能滿足代理商的融資需求，也幫助我開拓了市場，使我在競爭中更有效率，至少資金不是我們要考慮的問題了。”

　　李旭東認為，銀行之所以敢貸款，是因為掌握了企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)。“代理商從銀行融資后拿不到錢，銀行的貸款作為貨款直接打給我的，銀行也沒有風險，最次的情況就是給我退貨。”

　　與此同時，李英豪也在考慮和銀行進行POS貸款方面進行合作。他對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“華夏銀行可以把商戶的POS交易的流水作為貸款的信用的評級，這是我們合作主要的考慮方向。”

　　李英豪表示，“錢方定位并非一家支付公司，支付只是我們獲取商戶的手段，我們可能是一家線下的互聯(lián)網(wǎng)公司，把更多的商戶變成我的用戶，側重于數(shù)據(jù)背后的增值服務，未來還有很多好玩的東西，這是一個很互聯(lián)網(wǎng)的思路。”