社區(qū)銀行監(jiān)管細(xì)則落地樣本 單城市一次申設(shè)不超5家

　　2013年12月上旬，銀監(jiān)會(huì)一紙通知(《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，也稱(chēng)277號(hào)文，詳見(jiàn)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道12月12日文章《銀監(jiān)會(huì)降溫社區(qū)銀行“民生模式”面臨調(diào)整》)，給國(guó)內(nèi)2013年興起躁動(dòng)的社區(qū)金融安了一陣鎮(zhèn)定劑。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者最新獲悉，近期，各地省級(jí)銀監(jiān)局已經(jīng)厘定了具體執(zhí)行事項(xiàng)，并向地市銀監(jiān)分局進(jìn)行知會(huì)通知，從目前開(kāi)始(2014年)，社區(qū)銀行的申設(shè)已按照新規(guī)定執(zhí)行，存量社區(qū)分支機(jī)構(gòu)正在整改之中。

　　以21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從知情人士處獲悉，地方銀監(jiān)局在社區(qū)銀行準(zhǔn)入和具體業(yè)務(wù)上給出了量化指標(biāo)，其中中小商業(yè)銀行在設(shè)立社區(qū)銀行將掛鉤個(gè)人存款、貸款在行內(nèi)占比，同時(shí)對(duì)單個(gè)城市一次設(shè)立社區(qū)銀行數(shù)量進(jìn)行了嚴(yán)格界定。

　　“掛鉤個(gè)人存款和貸款，主要是篩選社區(qū)零售服務(wù)基礎(chǔ)實(shí)力強(qiáng)一些的中小銀行，對(duì)于本地城商行來(lái)說(shuō)，達(dá)到相關(guān)指標(biāo)相對(duì)容易。”蘇州銀行一位零售人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行[-1.95% 資金 研報(bào)]業(yè)研究中心主任郭田勇則預(yù)測(cè)，今后幾年國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行設(shè)立的節(jié)奏會(huì)放慢，“與銀行大規(guī)模批量設(shè)立社區(qū)銀行的沖動(dòng)相比，數(shù)量監(jiān)管肯定會(huì)看起來(lái)較嚴(yán)格，但規(guī)范就需要有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”。

　　最近6個(gè)月月末個(gè)人存貸占比或增量占比須超10%

　　在277號(hào)文中，銀監(jiān)會(huì)對(duì)申設(shè)社區(qū)銀行的中小銀行資格進(jìn)行了界定，其中要求“監(jiān)管評(píng)級(jí)良好”。對(duì)此，上述東部省份銀監(jiān)局的文件量化規(guī)定“監(jiān)管評(píng)級(jí)不低于三級(jí)”。

　　“對(duì)于股份制和規(guī)模稍大一些的城商行來(lái)說(shuō)，這個(gè)指標(biāo)基本沒(méi)有障礙，雖然一級(jí)行空缺，但股份行基本都在二級(jí)，能夠跨區(qū)的城商行也在二級(jí)。”上述蘇州銀行人士表示。

　　據(jù)記者觀察，地方銀監(jiān)局在277號(hào)文要求的“零售業(yè)務(wù)和小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)較好”也進(jìn)行了量化規(guī)范。

　　知情人士透露，上述省份監(jiān)管方向是，“以該省內(nèi)法人銀行或一級(jí)分行為單位，最近六個(gè)月月末平均個(gè)人存款、貸款余額占比或最近六個(gè)月增量占比達(dá)到10%的機(jī)構(gòu)，可批量設(shè)立社區(qū)支行。最近六個(gè)月月末平均小微企業(yè)貸款余額占比或最近六個(gè)月增量占比到達(dá)10%的機(jī)構(gòu)，可批量設(shè)立小微支行”。

　　在郭田勇看來(lái)，對(duì)于個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)的量化指標(biāo)也并不嚴(yán)格，很多銀行的個(gè)人金融占比都要超過(guò)10%。以?xún)?chǔ)蓄存款水平稍低的股份行為例，今年6月末，平安銀行[-2.43% 資金 研報(bào)]、民生銀行[-2.76% 資金 研報(bào)]的儲(chǔ)蓄存款占比也分別達(dá)17.8%、22.6%。

　　在277號(hào)文表述的“分支機(jī)構(gòu)管理能力較強(qiáng)”上，知情人士認(rèn)為，上述東部城市監(jiān)管方向?qū)⑹?ldquo;已在擬設(shè)城市設(shè)立分行或視同分行管理的機(jī)構(gòu)且正式經(jīng)營(yíng)一年以上，經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況良好，最近一年無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問(wèn)題導(dǎo)致的重大案件”。

　　同時(shí)， “法人銀行和一級(jí)分行已制定社區(qū)支行、小微支行相關(guān)制度”。

　　對(duì)于能夠準(zhǔn)入的中小銀行，該東部城市監(jiān)管方式是“可批量設(shè)立小微支行，每個(gè)城市一次申請(qǐng)?jiān)O(shè)立社區(qū)支行、小微支行的數(shù)量原則上不超過(guò)5家”，不過(guò)并未對(duì)每年申設(shè)次數(shù)進(jìn)行明示。

　　由銀監(jiān)分局批設(shè)

　　上述知情人士透露，上述東部省份對(duì)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管界定是，吸收個(gè)人存款;發(fā)放個(gè)人貸款;辦理個(gè)人國(guó)內(nèi)結(jié)算;從事個(gè)人銀行卡業(yè)務(wù);代理收付個(gè)人款項(xiàng)，以及其他中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)業(yè)務(wù)。

　　不過(guò)，同時(shí)指出“不含有人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)。如果服務(wù)各類(lèi)客戶(hù)或辦理人工現(xiàn)金等全功能業(yè)務(wù)，應(yīng)按照傳統(tǒng)支行準(zhǔn)入要求進(jìn)行行政許可和管理”。

　　記者采訪的人士多表示，如果不能辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，存貸款等業(yè)務(wù)是否均要通過(guò)自助設(shè)備辦理仍需要進(jìn)一步指明。

　　事實(shí)上，根據(jù)記者不久前走訪的上海多家社區(qū)銀行，目前社區(qū)銀行均不直接辦理業(yè)務(wù)，其相關(guān)業(yè)務(wù)都系店員(社區(qū)銀行員工)載客戶(hù)到附近支行辦理業(yè)務(wù)，若如此，或可以規(guī)避上述規(guī)定。

　　同時(shí)，記者還發(fā)現(xiàn)，接近年底這段時(shí)間，社區(qū)銀行最大的一塊業(yè)務(wù)，則是推介銀行理財(cái)產(chǎn)品，上述多家社區(qū)銀行還掛出了相應(yīng)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，僅可以通過(guò)該社區(qū)銀行購(gòu)買(mǎi)。不過(guò)，對(duì)照上述東部省份銀監(jiān)局的規(guī)定，并未直接明示社區(qū)銀行可經(jīng)營(yíng)理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　另一個(gè)值得關(guān)注的地方是，以后社區(qū)銀行的批量設(shè)立，將可以直接由相應(yīng)城市銀監(jiān)分局進(jìn)行審核準(zhǔn)入，上述文件規(guī)定“籌建結(jié)束后向擬設(shè)立地銀監(jiān)分局提出設(shè)立申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理、審查、批準(zhǔn)設(shè)立并頒發(fā)金融許可證。”

　　同時(shí)，上述文件還專(zhuān)門(mén)對(duì)存量的“自助銀行+人”的咨詢(xún)型網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了具體規(guī)范，規(guī)定存量機(jī)構(gòu)應(yīng)納入2014年社區(qū)支行、小微支行發(fā)展規(guī)劃，履行相應(yīng)行政許可程序，作為支行納入管理。