中信銀行線上信用貸解渴小微企業融資難

　　“從進入網銀系統，到我申請的6萬元貸款入賬，全程不過5分鐘。”王永強說。作為一名在廣州經營電信業務的個體商戶，王永強一直對資金靈活流轉有著較高需求。自去年10月以來，通過中信銀行(601998,股吧)POS商戶網絡貸款，他先后共獲得20多筆貸款。

　　王永強是小微資金需求的代表。小微企業、個體商戶正是中信銀行POS商戶網絡貸款的主要服務對象。該產品去年10月19日上線運營，截至2013年底，累計放款額已超過15億元。

　　“POS商戶網貸”是一種小額短期線上信用貸款，和傳統貸款模式相比，它不需要抵押和擔保，銀行以商戶自身穩定的POS交易記錄作為貸款審批的主要依據。貸款最高金額可達50萬元，POS流水越多貸款額度越高，貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計利息。

　　“這對有短期融資需求的小微企業和個體商戶來說很適合。”中信銀行工作人員表示，目前在銀行傳統貸款模式中，這些機構和個人仍面臨缺乏抵押擔保物、信息不對稱、手續繁等“高門檻”困擾。

　　“我們的POS網貸重在‘線上’二字。”中信銀行網絡銀行部副總經理徐鵬介紹。“線上”的核心是簡、易、快。為此，中信銀行在流程簡化、應用場景搭建、后臺審核等方面做了大量工作。申請貸款人只要是銀聯商務提供服務的POS商戶，登錄中信銀行個人網銀系統，填寫相關資料就可以提出貸款申請，后臺審核2分鐘就能夠出結果。借助互聯網，中信銀行希望打造從授信申請到審批放款的全流程操作。

　　風險管理始終是銀行業務的核心。POS商戶網絡貸款無抵押、無擔保，那么貸前的風險判別、定價如何實現?大數據優勢、資源整合，是中信銀行給出的答案。“與銀聯商務合作，把中信銀行的產品優勢與銀聯商務的商戶資源優勢進行整合。”徐鵬說，POS網貸通過分析申請人在銀聯商務上的POS流水交易數據，結合其征信信息形成對申請人的信用評價，最后據此發放貸款。

　　“數據屬于社會，而不屬于某一個機構平臺。銀行能做的是整合資源，金融也就是整合社會的資源。”徐鵬說。據悉，除了與銀聯商務合作推出的POS商戶網絡貸款，中信銀行還與騰訊合作，在小范圍內嘗試通過電商平臺開展針對電商賣家的貸款業務。